人类自古至今一直与贫困进行着不懈的斗争。2000年联合国提出了全球反贫困的两个目标:一是2015年之前将全球贫困水平降低一半；二是到2030年消灭极度贫困。2015年联合国发布的《千年发展目标报告》表明, 全球生活在极端贫困中的人数已经从1990年的19亿人下降至2015年的8.36亿人, 实现了第一个反贫困目标。现在全世界正在为实现第二个目标努力。2015年，联合国在《2030年可持续发展议程》中确立了”在全世界消除一切形式的贫穷 “的目标，明确表示要“执行适合本国国情的全民社会保障制度和措施”（SDG1.3），同时指出要”加强国内金融机构的能力，鼓励并扩大全民获得银行、保险和金融服务的机会”（SDG8.10）。金融扶贫是扶贫开发事业中的重要组成部分，相比之下贫困人口更需要金融服务。在金融扶贫方面, 各国政府大都通过政策性金融、开发性金融、商业性金融、合作性金融等形式及其不同组合开展扶贫工作。

“做好金融扶贫这篇文章”是习近平总书记对金融扶贫的重要指示。为了打好精准脱贫攻坚战，金融系统认真贯彻习近平总书记扶贫开发重要战略思想，从完善金融基础服务，强化金融产品创新，加大信贷支持力度，做好金融知识宣传以及开展扶贫捐赠等方面积极开展金融精准扶贫工作。习近平总书记在2017年召开的全国金融工作会议上强调指出：”要建设普惠金融体系，加强对小微企业、”三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。” 在金融精准扶贫的过程中，金融机构按照新发展理念要求，重点围绕普惠金融、绿色金融、政策性金融等做好相关工作，不仅强化金融精准扶贫，扩大金融精准扶贫覆盖面，而且注重对贫困地区的生态环境保护。金融部门积极开展金融精准扶贫工作，采取多种有效措施，实施《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，确保小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等重点对象及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。创新金融产品和服务方式，推动开展小微企业应收账款融资，完善创业担保贷款产品和政策，支持符合条件的小微企业融资发展。

承德市以搭建合作金融服务平台为引领，创新实施“政银企户保”金融扶贫模式，将农村合作金融创新与产业扶贫有机结合，实现了“强资本”与“弱群体”的有效衔接，以隆化县为例，开展了“险资直投”和“联办共保”业务介绍我国农业扶贫第一主导产业肉牛扶贫的地方实践。

承德市以创新实施“政银企户保”金融扶贫的模式并且引领创建合作金融服务平台，目的是为了将农村合作金融创新与产业扶贫有机结合，有效的解决了贷款与还款的关键问题，实现了精准扶贫，金融先行的初衷。但对于目前金融机构所面临的关键问题，则是需要提升金融产品的针对性以及对于产品服务的创新。

隆化县位于承德市中部，是国家扶贫开发重点县和张承保地区10个深度贫困县之一，肉牛产业是其农业扶贫第一主导产业。隆化县在“政银企户保”金融扶贫模式的基础上，试点开展了“险资直投”和“联办共保”业务，通过探索利用金融手段推进隆化肉牛产业发展、创新完善金融支持脱贫攻坚的机制。自试点以来，在各方共同努力下，各项工作进展顺利，有效破解了融资难、融资贵、风险高的外部制约，加快推进了隆化肉牛产业转型升级。2020年2月，隆化县退出贫困县序列，正式脱贫摘帽。

抓住政策机遇，凝聚脱贫攻坚合力。自农业农村部畜牧业司、人保财险总公司明确在隆化县以肉牛为试点联合开发保险新产品和险资支农业务以来，在对于“政银企户保”贷款模式中，主要以产业政策为导向，以财政资金做担保，以银行贷款为基础，以企业带动为条件，以贫困户参与为目标，以保证保险为保障，实现了多方联动、协调合作，降低了贫困户贷款申请难度。有效发挥地方政府、人保财险公司、农业产业主体三方优势，隆化县委、县政府提出的以发展肉牛产业为主的“一主两辅”产业发展规划，积极配合县委、县政府产业发展各项工作，该县坚持把“险资直投+联办共保”业务作为助力产业发展的重要抓手，专项用于支持肉牛产业发展，创立特色肉牛“险资直投+保险保障”助力产业扶贫新模式，以隆化县肉牛产业中养殖户脱贫致富需求旺盛与产业融资难、经营风险高的主要矛盾，开展支农支小融资业务试点，各乡镇也成立了相关机构，同时，出台下发了《隆化县肉牛产业“险资直投”工作实施方案》《隆化县肉牛产业“联办共保”工作实施方案》等5个文件，推进业务有效快速开展。

构建科学模式，打通金融扶贫服务链。由政府主导，建设金融服务网络，发挥行政资源和社会资源优势，配合金融机构做好金融扶贫组织工作，展开构建正确的科学模式，特别是乡、村两级，利用熟悉贫困人群情况、熟悉当地产业实际的便利条件，协助金融机构共同做好贫困户授信、贷款回收、贴息识别、公开公示与保险业务。并遵循“政府引导、市场运作、循序渐进、风险可控、平等互利、风险共担”的原则，坚持以市场化运作为基础、以政策扶持为支撑，双方共建风险补偿金账户，由政府注入风险补偿金，人保财险按照1:10比例放大进行融资，如融资发生实际损失，政府方与人保财险按照双方约定比例进行风险分担，政府搭台增信。发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用，整合财政涉农资金，打捆设立担保基金、保险基金、风险补偿金“资金池”，存入合作银行，为特惠金融扶贫开展提供增信支持。隆化县着眼贷前、贷中、贷后三大环节，发挥各方职能作用，在确保资金安全的前提下，主动作为、强化服务，努力做到应贷则贷、应贷尽贷，全市风险补偿金、担保基金分别达到2.4亿元、6.7亿元。

实行普惠制度，化解产业经营风险。自“险资直投+保险保障”模式开办以来，连续三年实现隆化县肉牛养殖保险全覆盖，累计为隆化县46.88万头肉牛提供风险保障25.58亿元，三年累计赔付肉牛1.19万头，赔付金额5158.39万元，累计为当地236个农户及企业发放融资1.55亿元，带动3830个贫困户实现脱贫，为隆化产业扶贫提供有效助力。为支持贫困县农业产业发展，人保财险省、市、县三级联动，反复对肉牛养殖风险因素进行综合识别、估测和评价，并参考历年隆化县肉牛的市场价格和死亡情况，重新申报承保条款，将原9%的费率下调为5%，三年来累计为产业节约保费成本1.02亿元。“险资直投”的业务流程主要包括申请调查、融前审核和融后管理三个环节。申请调查环节，在融资对象与贫困户建立利益联结机制、带动贫困户发展肉牛产业的前提下，由村委会、驻村工作组、包村干部、乡镇领导和融资专员组成“5+1”工作组把好融资申请关。强化“效率、公开、为民”三种意识，提高服务关。

确立产业保障，“联办共保”风险共担。对“基本”部分实行全县统保，由县政府和人保财险公司按照5:5比例进行联办共保，根据业务发展适时调整双方份额。县农业保险融资管理办公室设立保险专用账户，接受上级和同级财政、审计和保险监管部门的监督检查。保费收入由县财政和人保财险公司分别按各自的比例入账，各自承担相应的风险；发生保险事故赔付时，双方分别按相应比例分摊赔款。为提高其业务量，增加经营收入，政府采取为农户缴纳政策性保险的方式，来调动合作保险公司的积极性。

“政银企户保”的一大特点就是，引入保险公司后，与政府、银行共同承担风险，发挥了财政资金支撑作用，达到了“四两拨千斤”的效果。城乡二元结构下，农业的相对“弱势性”造成银行对农业及贫困户的放贷信心不足。加之农村土地、林地、设备等实物还不具有完全意义上的抵押权，使银行处于“欲借还怕”的状态。“政银企户保”贷款模式中，当单笔贷款（贷款本息）发生损失时，保险公司代偿80%、担保中心代偿10%的贷款本息，银行最大程度上损失10%，大大降低了风险。按照“联办共保”工作实施方案，全县采用“基本+补充”的方式对全县肉牛进行保险，建立肉牛产业“普惠农险”制度，即：以财政补贴为“基本”部分（占保费、保额的80%），农户自缴为“补充”部分（占保费、保额的20%）。

在政策扶持方面，为了达到习近平总书记所下达的“做好金融扶贫这篇文章”的金融扶贫的重要指示。为了打好精准脱贫攻坚战，认真贯彻习近平总书记扶贫开发重要战略思想，该县创新实施了村级养牛帮带小区模式。即利用京津风沙源治理禁牧圈舍补助项目和涉农整合资金，建起114个村级养牛帮带小区，采取贫困户直接进小区养牛、村托管、能人承包等形式帮带贫困户，在确保打工贫困户每户分红不低于3600元/年、不打工贫困户每户分红不低于5000元/年前提下，其余收益作为村集体收入，此举累计带动贫困人口9923户26295人，人均年增收5400元以上，真正见到了“两头牛脱贫，五头牛小康”实效。

在资金扶持方面，从完善金融基础服务，强化金融产品创新，加大信贷支持力度，做好金融知识宣传以及开展扶贫捐赠等方面积极开展金融精准扶贫工作，隆化县探索实施了“险资直投与联办共保”的机制，由政府与保险企业建立“政府＋保险＋资金池增信”融资合作平台，利用保险金为养殖户、企业、合作社提供10万-1000万元贷款，并实行全额贴息。为了统筹衔接产业扶贫与乡村振兴，隆化县将以创建国家级肉牛产业园为契机，全力把这一特色主导产业打造成为河北领先、全国一流的地方特色品牌，带动全省肉牛特色产业做大做强。

隆化县创新金融服务机制，解决了贫困户产业启动资金筹集能力弱、风险承担能力弱、脱贫成果不易保持等瓶颈问题，通过金融服务创新和资金保障优化搭建了银行、企业、贫困户间持续健康发展的桥梁。通过创新实践金融机制隆化县引导当地产业经济格局发展建设，对潜力大、需求高、发展方式绿色的相关领域和自身经营能力较强的扶贫主体形成了强大金融助力，实现了脱贫增收、风险把控、信用建设等良性循环，是对可持续发展目标（SDG1.4、SDG8.10）的有益实践。