“在两年的授信期内，企业自主管理贷款，在网上随用随贷，用完随时还款……”我市一家生产大型计量器械的企业老总说，承德工行推出的这项服务，为我们企业发展提供了源源不竭的动力支持。

    其实，最初承德工行的员工向他介绍这项“网贷通”业务时，他根本不信。

    “哪有的好事，银行贷款，少说1-2个月。国有银行门槛高，手续繁琐，工行敢承诺从申请到最后提款，一个星期就能完成？”老总满是疑惑，“企业接单大，临时性资金需求多，我们以前借完贷款，有钱都不能还款，哪怕多花费点利息，就怕订单来了，贷款没有额度了。”

    从怀疑到相信，事实胜于雄辩。

    现在，企业财务人员利用工行网上银行，在授信额度内自己办理贷款业务，既解决了贷款难、审批慢的问题，又使企业财务费用大幅度降低。

    近年来，国家货币政策持续紧缩，使得中小企业融资困难，面临严重的资金“瓶颈”。为支持地方中小企业快速做大做强，工行承德分行针对国家信贷政策的变化，紧贴市场之需，心系客户所想，因势而为，创新求变，为中小企业发展注入“强心剂”，提供“源动力”，两年间就累放小企业贷款20亿元，帮助八县三区200多户小企业破解了融资难题，促其快速走上了做大做强的发展之路，为地方的繁荣书写着浓墨重彩的篇章。

    紧贴市场需求，承德工行为推动经济崛起的“生力军”注入“强心剂”

    近年来，中小企业的发展已成为地方经济发展的一支主要力量。但是由于规模小，起步晚，加之金融危机和国家信贷政策的变化，使中小企业面临资金“瓶颈”制约。

    为支持地方经济发展，扶持中小企业做大做强，承德工行根据国家政策变化及时调整信贷结构，把扶持小企业成长作为支持全市经济建设的重要抓手，在重点县域设立小企业专业银行，建立“小企业中心+专业银行”新型经营模式，以全市特色产业基地、专业市场和大企业、大项目上下游为重点市场，构建服务中小企业融资新机制，增强服务能力。

    满足客户需求，因势而为，创新求变。针对小企业金融业务“短、小、频、急”的特点，承德工行探索创新符合小企业特点的业务流程，推行评级、授信、押品评估、贷款申请“四合一”的业务流程，构筑小企业贷款从信用评级、授信、贷款审查、贷款发放的直通式“绿色通道；信贷业务审批实施“2+1+2”（2人调查、1人审查、2人双签）的最短流程组合；通过特别授权，实现小企业个性化产品流程率先“瘦身”。

    同时，搭建平台，拓宽渠道，实践贷款的“专业化”运作，为小企业“解渴”。

    在2009年省行批准滦平支行、平泉支行、承德县支行成为全省系统内首批小企业信贷业务专业支行的基础上，2010年，承德工行又促成丰宁支行、兴隆支行和双滦支行加入到小企业信贷业务专业支行行列，并实现环首都经济圈的全覆盖。

    今年，工行将提高专业支行比例，拟再新增2家，使该行所辖小企业信贷业务专业支行达到8家，在全行上下真正构建起“分行小企业金融业务中心——小企业信贷业务专业支行——专职客户经理”的三级联动营销响应机制，进一步延伸小企业金融业务网络辐射面，增强服务能力。同时，主动推介工行小企业信贷业务，有针对性地向企业推介业务品种，在诚信的基础上建立银政企良好的合作关系。

    适应客户发展，贷款“特色化”经营，为小企业“量体裁衣”提供发展“源动力”

    众所周知，小企业有着自身规模小、抗风险能力差、担保难、结算难、信用升级难的特殊性，这也成为贷款难的一个“瓶颈”。针对这样状况，承德工行坚持“两条腿走路”，专门为小企业“量身定制”了一些金融产品，即在大力做好房地产抵押为主的传统业务品种的同时，为解决部分区域小企业资源丰富又不能提供有效房地产抵押这一业务发展的“老大难”问题，该行通过积极研究探索，开发个性化融资产品，先后开办了小企业商品融资、网络循环贷款、国内保理等小企业业务品种。目前，平泉活性炭企业的“联保小组+个人保证”、蓝岛大厦的“集中收银循环贷款”方案已制定出台，预计近期即可投产。

    经过积极努力，目前工行的小企业信贷业务正逐步形成以小企业贸易融资、小企业周转贷款、中长期贷款三大系列为主的、品种较为丰富的小企业融资产品体系，为中小企业做大做强提供了源源不竭的资金支持。

    抓防控，巩固根基，实施小企业贷款的“精细化”管理

    承德工行总结探索了“三看”、“四不”的外部风险识别和精细防控的全流程管理，为该行小企业信贷业务的持续稳健发展夯实了良好基础。

    “三看”就是先看“三品”，企业经营物品、抵押物品、老板的人品。再看“三表”，即电表、水表和报表。结合小企业经营的实际情况，通过查看一定时期内的水表、电表和各种报表数字的变化，判断企业的运转情况。后看现金流，即企业现金流量的充足性。

    “四不”就是对小企业老板参与黄、赌、毒的，坚决不予贷款；对不符合国家产业政策的小企业，坚决不予贷款；对项目不符合环保要求的小企业，坚决不予贷款；对想骗贷套贷挪做它用的小企业，坚决不予贷款。从而，确保了发放的小企业贷款没有发生任何不良、欠息等违约情况，有利于腾出更多的规模投放于其他优质小企业。

    今年，承德工行将继续把拓展小企业金融业务作为推进经营结构调整、打造发展亮点、履行社会责任的一项战略性工作来抓，特别在当前信贷规模收紧的政策背景之下，工行将集中优势资源，对小企业信贷业务给予重点倾斜，在规模上优先配置。截至目前，该行今年已累放此项贷款近10亿元，年内力争新发展小企业客户50户，新增贷款6亿元，为更多的小企业插上腾飞的翅膀，并继续占据同业领跑位置。

    记者 东文 通讯员 许国峰 罗增彦

编辑 关亦民 李冉