近年来，在国家政策的鼓励下，在区域项目建设的催生下，紫塞大地上的中小企业犹如雨后春笋，露出蓬勃生机，正逐步成为推动承德经济崛起的“生力军”。这其中，工行承德分行紧贴市场之需，心系客户所想，因势而为，创新求变，不到两年间就投放小企业贷款12亿元，帮助八县三区150多户小企业破解了融资难题，促其快速走上了做大做强的发展之路，为地方的繁荣书写着浓墨重彩的篇章。

    一、优化业务流程，提升工作效率，实现小企业贷款的“快速化”投放

    时间就是效率，效率就是金钱。为节省时间，该行围绕“小企业客户”这个中心，从提高服务效率入手，三措并举，努力做好服务这篇大文章。

    第一，遴选最优业务流程。针对小企业金融业务“短、小、频、急”的特点，在落实相互控制措施的基础上，加大对融资操作流程的重新梳理和整合力度，积极探索创新符合小企业特点的业务流程，推行评级、授信、押品评估、贷款申请“四合一”的业务流程，构筑小企业贷款从信用评级、授信、贷款审查、贷款发放的直通式“绿色通道”，加快审批速度，提高办贷效率。比如，通过小企业信贷审批层级的扁平化设计，对小企业信贷业务审批实施“2+1+2”（2人调查、1人审查、2人双签）的最短流程组合；通过特别授权，实现小企业个性化产品流程率先“瘦身”；通过抽调支行小企业工作人员到分行跟班“轮训”，实现小企业业务岗位所有人员办理业务的技巧化、简单化、便捷化。

    第二，推行领导盯办机制。为确保小企业信贷业务工作的顺利推进，行领导定期组织召开业务发展协调会，使前、中、后台及支行、相关部门统一思想，统一步调，统一行动。在实际操作中，各级领导和部门负责人靠前指挥，对遇到的困难和问题及时向上级行反映沟通，积极寻求解决途径。对于因不作为或乱作为而引发的客户投诉，对当事人严肃问责。

    第三，严格落实服务时限。实行小企业贷款“一条龙”服务，在员工与客户间引入“换位思考”，对符合条件的企业立即组织人员进行现场调查，从客户体验的角度办理评级、授信和审批，推出限时办理和审批公示制度，赢得了客户的理解和支持，增强了客户的吸引力和忠诚度。

    二、搭建营销平台，拓宽服务渠道，实践小企业贷款的“专业化”运作

    一方面，“上”、“下”联动，延伸服务渠道。为便于县域小企业在当地支行就可做到业务申请、资料受理审查，以及流程发起，该行非常重视专业支行建设。经过努力争取，在2009年省行批准滦平支行、平泉支行、承德县支行成为全省系统内首批小企业信贷业务专业支行的基础上，2010年又促成丰宁支行、兴隆支行和双滦支行加入到小企业信贷业务专业支行行列，并实现环首都经济圈的全覆盖。今年该行还将进一步提高专业支行比例，拟再新增2家，使该行所辖小企业信贷业务专业支行达到8家，在全行上下真正构建起“分行小企业金融业务中心——小企业信贷业务专业支行——专职客户经理”的三级联动营销响应机制，进一步延伸小企业金融业务网络辐射面，增强服务能力。

    另一方面，“内”“外”结合，扩展服务渠道，为小企业融资创造良好环境。该行主动与市政府、银监局进行沟通，不断上门加强各个方面的联系，及时了解中小企业行业类型、经营情况和融资意向等金融服务需求信息。积极利用政府、银监局提供的平台，主动推介工行小企业信贷业务，了解企业各种融资需求，有针对性地向企业推介业务品种，在诚信的基础上建立银政企良好的合作关系。前不久，该行分别与丰宁县、滦平县政府成功签署了加快环首都绿色经济圈建设银政合作协议，重点为两县小企业发展提供金融支持，并在现场与小企业客户代表达成意向融资，有望近期内投放到位贷款1.3亿元。

    三、适应客户需求，加快产品创新，实现小企业贷款的“特色化”经营

    众所周知，小企业有着自身规模小、抗风险能力差、担保难、结算难、信用升级难的特殊性，这也成为贷款难的一个瓶颈。但越是这样，工行承德分行越是想方设法在创新金融产品上下功夫。在业务开展中，该行坚持“两条腿走路”，专门为小企业“量身定制”了一些金融产品，即在大力做好房地产抵押为主的传统业务品种的同时，为解决部分区域小企业资源丰富又不能提供有效房地产抵押这一业务发展的“老大难”问题，该行通过积极研究探索，开发个性化融资产品，先后开办了小企业商品融资、网络循环贷款、国内保理等小企业业务品种。目前，平泉活性炭企业的“联保小组+个人保证”、蓝岛大厦的“集中收银循环贷款”方案已制定出台，预计近期即可投产。

    经过积极努力，目前该行的小企业信贷业务正逐步形成以小企业贸易融资、小企业周转贷款、中长期贷款三大系列为主的、品种较为丰富的小企业融资产品体系。

    四、狠抓风险防控，巩固发展根基，实施小企业贷款的“精细化”管理

    实践中，工行承德分行通过严格落实“三个办法一个指引”，总结探索了“一选”、“二训”、 “三看”、“四不”的风险识别和精细防控的全流程管理，为该行小企业信贷业务的持续稳健发展夯实了良好基础。

    对内：抓好“一选”、“二训”。“一选”就是在该行小企业中心成立之初，就将人员素质作为一项重要录用标准。在全辖客户经理中优中选优，不仅把业务素质作为一项重要考核标准，而且把人员政治素质、道德水平作为重要的录用依据，高标准严要求，配备与小企业贷款规模及业务发展速度相匹配的从业人员。“二训”就是在从业人员录用后，首先，进行岗前廉洁自律、风险防控的培训，同时，辅之以制度建设为抓手，逐步制定和完善小企业客户经理岗位轮换制度、关系人回避制度和个人重要事项报告制度，增加案例教学和案例交流等内容，以“硬约束”告知从业人员什么该做，什么不该做，提前打好“预防针”，引导大家防范道德风险。其次，组织加强业务学习，把每个从业人员都培养成为专业线上的行家里手，避免因业务不够熟练而引发的操作风险。

    对外：抓好“三看”、“四不”。“三看”就是先看“三品”，即产品、押品和人品。“产品”是指企业经营的物品，从其产品、库存，可以看出其产品的质量、管理水平和经营状况。“押品”是指企业抵押的物品，主要核实其合法性、有效性、足值性。“人品”是指重点看老板是否敬业、是否可靠、是否在专心致志地在经营企业。再看“三表”，即电表、水表和报表。结合小企业经营的实际情况，通过查看一定时期内的水表、电表和各种报表数字的变化，判断企业的运转情况。后看现金流，即企业现金流量的充足性。具体讲，就是一看企业必须保证一定的存贷比例，二看企业必须坚持按月还本付息，保持经营资金的不断流动。“四不”就是对小企业老板参与黄、赌、毒的，坚决不予贷款；对不符合国家产业政策的小企业，坚决不予贷款；对项目不符合环保要求的小企业，坚决不予贷款；对想骗贷套贷挪做它用的小企业，坚决不予贷款。从而，确保了该行发放的小企业贷款没有发生任何不良、欠息等违约情况，有利于腾出更多的规模投放于其他优质小企业。

    日前，从工行承德分行获悉，今年该行将继续把拓展小企业金融业务作为推进经营结构调整、打造发展亮点、履行社会责任的一项战略性工作来抓，特别在当前信贷规模收紧的政策背景之下，该行将集中优势资源，对小企业信贷业务给予重点倾斜，在规模上优先配置，年内力争新发展小企业客户60户，新增贷款6亿元，为更多的小企业插上腾飞的翅膀。 罗增彦

编辑 关亦民 李冉